FPが教える知って得するお金の知識

お金に関連する役立つ情報を公開

オリックス生命の新CUREをFPが徹底解析!

生命保険の商品パンフレットっていいことは大きく分かりやすく書いてあるけど、一番大事な保証内容の詳細はとても小さく書いてあって、読みにくいですよね。そんな商品パンフレットを解析してわかりやすく紹介します!今回は医療保険の新CUREについて解析します。

医療保険の加入について

保険に加入する時、たくさんある商品の中で何を選べばいいのか、よくわからない人は多いでしょう。病気に対する考え方は一人ひとり違うので、何を規準に選べばいいのか判断しにくいとは思いますが、医療保険の商品選びに共通して言えることは、「病気に年齢制限はない」ということです。

20歳、30歳、50歳、90歳、年齢に関係なく生きていればいつでも病気になる可能性があります。なので、医療保険に加入する場合は、一生涯の保障をしてくれる内容の終身保険にするべきでしょう。家族構成によって、給付金額を上げたり下げたり、見直しはその時々必要ですが、ベースは終身保険にするべきです。

新CUREの保障内容

新CUREは主契約と3つの特約の組み合わせからなります。以下にその内容と注意点を紹介します。保証内容はパンフレットに記載の内容ですが、注意点は僕個人の意見です。参考にしてみて下さい。

主契約

疾病入院給付金

病気を直接の原因として治療のために入院された時、入院給付金日額×入院日数の疾病入院給付金が支払われます。種類は2つあって、1回の入院の支払い限度日数が60日、通算1000日の「60日型」と1回の入院の支払い限度日数が120日、通算1000日の「120日型」から選びます。

ただし、約款所定の七大生活習慣病については支払い日数は無制限となります。入院給付金日額については5,000円か10,000円のどちらかを選びます。

災害入院給付金

不慮の事故を直接の原因として、事故の日も含めて180日以内に治療のために入院した時、入院給付金日額×入院日数の疾病入院給付金が支払われます。

種類は2つあって、1回の入院の支払い限度日数が60日、通算1000日の「60日型」と1回の入院の支払い限度日数が120日、通算1000日の「120日型」から選びます。入院給付金日額については5,000円か10,000円のどちらかを選びます。

手術給付金

病気または不慮の事故を直接の原因として治療のために約款所定の手術を受けられた時、入院中であれば、主契約の入院給付金日額×20倍が支払われます。外来であれば、主契約の入院給付金日額×5倍が支払われます。

■注意点
(1)入院の日数はどのくらいあればいいのか?
最近は医療技術の進歩により、入院日数は短くなり、通院が増加していると言われますが、平均の入院日数は何日なんでしょうか?厚生労働省の調査によると、平均の入院日数は34.3日です。年齢別に見ると以下となります。

若いうちは体力もあり、大きな病気になりずらいので、入院日数は短いですが、高齢になればやはり入院日数は多くなりますね。ですが、この結果から判断すると「60日型」でも大丈夫そうですよね。

年齢 入院日数
0~14歳 8.9日
15~34歳 14.0日
35~64歳 27.3日
65歳以上 44.8日

(2)約款所定の七大生活習慣病とは?
がん(悪性新生物・上皮内新生物)、心疾患、脳血管疾患、糖尿病、高血圧性疾患、肝硬変、慢性腎不全の7つです。「約款所定」となっている箇所については、必ず営業担当の人や保険の窓口などの代理店で確認しましょう。

(3)1回の入院の定義とは?
2回以上の入院であっても、入院の理由が同じだったり、それぞれの入院の原因に医学上重要な関係があった場合は、1回の入院と判断されてしまう場合があります。どんなケースが当てはまるのか、確認しましょう。

特約

先進医療特約

病気または不慮の事故を直接の原因として約款所定の先進医療による療養を受けた時に、通算2,000万円を限度として、先進医療にかかる技術料と同額が支払われます。

■注意点
(1)約款所定の先進医療とは?
必ず営業担当の人や保険の窓口などの代理店で確認しましょう。

がん診断治療給付金特約

初めて「がん」と診断された時、2回目以降であれば、診断確定された「がん」の治療を目的として入院を開始した時に、がん診断治療給付金額が支払われます。入院給付金日額が5,000円の場合、1回につき50万円、入院給付金日額が10,000円の場合、1回につき100万円支払われます。支払い回数に制限はありませんが、2年に1回を限度とします。

■注意点
(1)「がん」による給付金の支払いは主契約の責任開始日から90日後のがん責任開始日から発生します。契約してからすぐにがんになっても給付金は支払われません。

がん通院特約

がんの治療を目的として約款所定の通院をした時に、がん通院給付金日額×通院日数が支払われます。支払い日数限度あり。

■注意点
(1)1日に2回通院しても1回とみなされます。
(2)「がん通院特約」は「がん診断治療給付金特約」を付加した場合にのみ、付加できます。
(3)「がん診断治療給付金特約」を解約すると同時に「がん通院特約」も解約となります。

新CUREの特徴のまとめ

  • 七大生活習慣病による入院は、支払日数無制限
  • 病気・ケガは通算1000日の入院給付金日額が支払われるため制限はあるが、1000日あれば一生分の保障と言える
  • 特約を付加すれば先進医療も保障対象となる
  • 特約を付加すればがんも保障対象となる。(がん診断治療給付金特約については支払い回数無制限)
  • 「特定疾病保険料払込免除特則」を適用すれば、がん・急性心筋梗塞・脳卒中により約款所定の状態になった場合に保険料の払込が免除になる

保険料はどのくらい?

保険に加入する年齢や入院給付額、どの特約を付加するかなど、いろんな条件で保険料は変わります。詳細はこちらの保険料シミュレーションで計算して下さい。月々の支払を5000円以下に抑えることもできるので、お手頃な保険料ではあります。

仮に毎月5,000円の保険料を支払った場合、1年で6万円の保険料を支払うということになります。もし30歳で保険に加入して60歳まで健康で過ごせるなら、180万円をただ支払っただけということになります。

一生の保障と考えた時に、この値段を安いと感じるか高いと感じるかは人それぞれですね。

まとめ

新CUREは掛け捨ての保険です。なので、病気にならなれけば、お金を払っただけで損に感じるかもしれません。しかし、そもそも保険は不足の事態に備えるものなので、お金を貰えなかったら損という発想は少し違います。お金を貰えない状態ということは健康ということなので、お金以上に大切なものを貰っていると僕は思います。

医療保険に加入せずに貯金で対応するという考えもあります。公的な医療保険もありますし、民間の保険は必ず入らなければならないというものではありません。加入する場合はゆっくり考えて、決めましょう。

The following two tabs change content below.

北野圭

ファイナンシャルプランナーの仕事をしながら役立つ情報を無料でご提供できればと思っております。こんな記事を書いて欲しいなどご要望がありましたらお気軽にコメント欄にご記入いただければと思います。

関連記事

  1. 画像
  2. スクリーンショット 2015-04-26 21.53.35
  3. 保険の選び方
  4. 画像

コメントをお待ちしております